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巴西金融传奇:巴西独角兽公司Nubank
发布时间:2020-7-8 10:00:49 浏览次数:1119 打印页面

说起拉美的金融公司,或许大部分人都会感到很陌生。但要说在巴西做得做的最好的公司,就一定要提到NuBank。2018年10月,腾讯以40亿美元的估值,对这家Fintech公司投资2亿美元,获得了5%的股份。早在2014年,Nubank成立仅两年的时候,就得到了红杉资本1400万美金的注资。那么这家NuBank究竟是怎样在巴西这个拉美人口第一大国做强做大的呢? 

要理解NuBank成功的难得,必需要提一下巴西的金融市场环境。巴西拥有2.1亿人口,国土辽阔,自然资源丰富,经济规模和市场规模居拉美第一。传统的金融服务渠道难以有效触及全部信贷需求人群,市场缺口仅次于中东及北非地区,高居世界第二。 

尽管巴西是一个潜力巨大的市场,但很多人不敢轻易涉足。为什么呢?治安环境是原因之一。在巴西可以合法持有枪支,通过灰色交易非法持枪的人也为数众多。同时,巴西的犯罪率居高不下,市民去银行办理业务都无法完全放心,担心碰上银行抢劫。去一次银行,要像上飞机那样过安检,实在称不上省心省力。据联合国的一份报告显示,巴西是全球暴力致死率第二高的国家,谋杀案占全球1/10,是全球最危险的50个城市之一。 可以说想要在巴西开拓一篇天地,就要有跟犯罪分子作斗争的决心。此外,因为巴西的贫富差距大,贫困人口数量多。据统计,2017年该国的贫困人口数量达4550万,占总人口的22%,极大地增加了巴西的不稳定因素。

现代巴西金融市场结构起源于上个世纪60年代,形成了以巴西中央银行为领导、商业性金融机构为主体、政策性金融机构为补充的格局。巴西金融服务市场长时间以来呈现寡头垄断局面,五大传统银行占据信贷市场份额超过84%。这一数据在美国约为20%, 在印度约为30%。由于银行管控等多方面因素,在巴西向金融机构申请信用卡十分困难,步骤繁琐,年利可高达400%,远高于其它国家。信用卡用户一旦逾期很容陷入债务缠身的困境里,因此使用信用卡的人不多。

Nubank创始人及 CEO David Vélez曾是红杉资本拉美地区负责人,他深入了解当地市场,并看准了这一痛点,趁着第一次创投高峰于2013年创办了Nubank数字银行,为客户发放虚拟信用卡。Nubank不仅简化了申请,用户可以直接通过手机操作。它还不收年费,年利率仅为145%,比银行利率低得多,因此一经推出就广受欢迎。 Nubank的异军突起,打破了传统银行垄断的格局,成为了巴西Fintech公司的典范。

经过多年发展,如今信用卡在巴西的渗透率高了不少。据巴西中央银行于2018年公布的数显示,在过去1年中,万事达卡、Visa卡以及Elo卡的用户数量增长了30%,注册用户数超过一亿,而且活跃信用卡的数量增长了6.2%。Nubank 2019年公布的业绩报告显示,该公司在去年收入增加一倍,达到21亿巴西雷亚尔(约4.786亿美元)。与2018年相比,该司客户数量增长了两倍,达到1970万。2019年7月,Nubank获得了第七轮融资,获得注资4亿美元,领投方是美国投资公司 TCV,之前的投资者腾讯控股、DST Global、红杉资本、Dragoneer、Ribbit Capital 和 Thrive Capital 跟投。得到投资之后,Nubank 的估值超过百亿美金,准备向墨西哥和阿根廷市场进军。

Nubank的成功案例鼓舞了许多中小企业,其实在巴西设立公司能享受到许多利好政策。

在巴西境内的外国独资或合资企业可以享受国民待遇。而且外资进入巴西无须央行审批,只需在央行宣示性登记(Registro Declaratório); 外资利润免缴源头所得税(IRRF/IRF)。

巴西鼓励中小企业法杖,给予其优惠税收。外国投资者可享受国民待遇,部分行业、地区的投资人可享受特殊优惠政策。巴西联邦政府提供三种税收优惠:简易税率、假设利润和实际利润。根据简易税率的规定,如果企业年营业额在120万元雷亚尔以内,且所有外国股东均有巴西永久居留证,可享受简易税率的征收标准。 

巴西金融牌照有两种:

直接信贷公司(SED)是通过电子平台提供借款、融资和购买信贷权,其资金来源仅限于企业的注册资本金,可以提供以下服务:

1. 第三方信贷分析;

2. 第三方信贷催收;

3. 按照巴西国家私营保险委员会(CNSP)的规定,作为保险公司的代理参与 SCD的主要业务;

4. 根据现有法律规定,发行电子货币

 

小额信贷公司(SEP)是通过且仅通过电子平台,实现用户之间的借贷和融资操作,可以提供以下服务:

1. 第三方或客户的信贷分析;

2. 第三方或客户的信贷催收;

3. 按照巴西国家私营保险委员会(CNSP)的规定,作为保险公司的代理参与 SCD的主要业务;

4. 根据现有法律规定,发行电子货币

巴西公司注册

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